Vastgoed financieren in Spanje?

1. Hoeveel kost een tweede verblijf in Spanje?

Aan de Costa Brava vind je momenteel een nieuwbouwappartement met twee slaapkamers, twee badkamers en een terras van 17 m² voor 270.000 euro. Een landhuis aan de Costa Brava met zwembad op een omheind perceel van 3.166 m² kost 240.000 euro. Gemiddeld investeren eigenaars 340.000 euro in een tweede verblijf, ongeacht het land, concludeert KBC na een analyse van zijn kredietportefeuille. Geen (toereikende) reserve? Je bent niet alleen: dit percentage kopers leent het volledige bedrag van hun tweede woning.

2. Hoe sluit je een lening af?

Uit dezelfde analyse van KBC blijkt dat slechts een kwart van de kopers voor het hele aankoopbedrag van een tweede verblijf leende. Ze sloten er gemiddeld een krediet van 200.000 euro voor af, bijvoorbeeld een klassieke hypothecaire lening, met een hypotheek als waarborg en een maandelijkse aflossing. Voor een tweede verblijf mogen banken wel maar leningen voor maximaal 80 procent van de waarde van het pand toekennen.

3. In welk land leen je?

Je kan in België lenen, maar de bank zal hoogstwaarschijnlijk niet bereid zijn een hypotheek te nemen op je tweede verblijf in het buitenland, omdat ze er de markt niet kent. Je moet dus Belgisch vastgoed of andere waarborgen aanbieden, zoals een beleggingsportefeuille. In het buitenland lenen kan ook, maar banken zijn er vaak terughoudend als de klant in een ander EU-land woont of werkt.

4. Hoe optimaliseer je je lening?

Om de aankoop van je tweede verblijf te financieren, kan je ook voor een wederopname kiezen: je neemt dan terugbetaald kapitaal binnen een bestaande hypothecaire lening opnieuw op. Je dient hierbij geen nieuwe hypothecaire waarborg te geven en hoeft niet naar de notaris te trekken. De hypotheek- en notariskosten vallen dus weg. Dossierkosten ben je daarentegen wel verschuldigd. Lees meer over de aandachtspunten bij een wederopname.

5. Waarmee moet je legaal en fiscaal rekening houden?

Als je een tweede verblijf in het buitenland aankoopt, moet je dat binnen de vier maanden melden bij de fiscus en daarna ook op je volgende belastingaangifte invullen. Je betaalt belasting op het kadastraal inkomen dat de fiscus aan het pand toekent. Verhuur je het verblijf gemeubeld? Dan zijn ook de inkomsten daarvan aan te geven. Daarnaast zijn er allerlei fiscale en legale regels die je in Spanje moet volgen. Bij de aankoop betaal je registratiebelasting op de aankoopprijs, met 10 procent btw bij nieuwbouw. Is de verkoper geen Spaanse inwoner? Dan moet je als koper 3 procent van de koopprijs doorstorten naar de Spaanse fiscus. Als eigenaar betaal je ook een jaarlijkse lokale eigendomstaks en als niet-inwoner van Spanje betaal je belasting op je netto onroerend vermogen in Spanje. Je betaalt ook belasting op de huur die je bruto eventueel ontvangt, verminderd met bepaalde kosten. Verder moet je vooral weten dat je in Spanje niet verplicht een voorlopige verkoopovereenkomst moet tekenen. Vraagt de verkoper een voorschot? Dan kan dat vaak zonder dat je bij een notaris moet langsgaan. Om problemen bij een aankoop te voorkomen, laat je je het best bijstaan door zowel een Spaanse notaris als advocaat.

6. Wat als je je tweede verblijf wilt verhuren?

Dat is iets wat veel Belgen doen, bijvoorbeeld via Airbnb of Booking.com. Het lijkt makkelijk, maar het vraagt tijd en energie, zeker sinds Spanje een aantal nieuwe regels introduceerde. Zo mag je nergens meer verhuren als de basisakte van je verblijf een ‘economische activiteit’ verbiedt. Bovendien gelden er mogelijk lokaal allerlei bijkomende regels, bijvoorbeeld over de inrichting, met boetes als je ze niet volgt.

Onze experten staan je graag bij voor alle vragen die u heeft.